「貧困のない世界を創る」はムハマド・ユヌス氏の著作だ。ユヌス氏はバングラデシュでグラミン銀行総裁をつとめる人物で、2006年度のノーベル平和賞受賞者でもある。
ユヌス氏が創設したグラミン銀行は、貧困層に無担保でお金を貸し小規模な起業を勧めるプロジェクトとして大成功をおさめた。従来の貧困撲滅プロジェクトとは異なり、その活動が慈善事業ではなく正真正銘のビジネスである点が世界から注目を集めている。しかも貧困を撲滅できるマイクロファイナンスというアプローチをバングラデシュという発展途上国で大規模に実証しているところが、ノーベル平和賞にふさわしい。
著書「貧困のない世界を創る」では、その活動の思想である「ソーシャル・ビジネス」の概念とグラミン銀行創設前後の体験談をまとめてある。その「型破りな銀行家」としての活動は多くの人の既成概念を破壊するものだったと思われるので、私なりに紹介してみることにする。
・マイクロクレジットとは？
ユヌス氏が率いるグラミン銀行は、画期的な貧困撲滅の方法を生み出した。貧しい人に担保なしで小額のお金を貸すマイクロファイナンスという方法だ。
"グラミン銀行では、まずクレジットに焦点を当てた。貧しい人々が貧困から脱出するのを助けるためのまさに第一歩として、文字通り、現金を貧しい人々に与えたのだ。ほとんどの貧困撲滅プログラムはほかのことから始めるので、これは型破りの戦略だった。"
この戦略は大きな成功を収めているが、特徴的なポイントは2つある。
1つは、お金を借りた人にビジネスを始めるためのアドバイスをしている点だ。お金をそのまま食費や生活費に充てるのではなく、売れる物やサービスを自分で見つけ、それを必要な人へ提供する方法を自分で見つけてもらうことを支援する。今風に言えば起業ということになるが、新しいビジネスを企画するというよりは家族の生活が成り立つ程度の商売を始めるというレベルを目指しているようだ。
2つめは、借り手に5人くらいのグループを作ってもらい、定期的にミーティングをしてもらうというスケーラブルな相互支援システムだ。借り手の主なターゲットは主婦だが、初めてお金を借りるというのはプレッシャーも高い。しかし、グループを組んでお互いの商売の状況や借金の返済有無などを話し合うことで、苦しい時に新たな突破口を見つけたり、返済をがんばるモチベーションも湧いてくるようだ。ライバルでもあり、仲間でもあるという相互支援のコミュニティはかなりプラスに働くとユヌス氏は指摘している。
・仮定を否定！型破りな経済学。
グラミン銀行は型破りな銀行だ。どのような発想で誕生したのだろうか。
"従来の経済学の考えでは、貧しい人々にクレジットを広げようとすることは、革命的なステップであった。それは、担保なしで融資を行うことはできないという、伝統的な考え方を無視することを意味していた。"
今まで、貧しい人々にお金を貸すというのはとてもリスクの高い行為だと思われていたため、借りた人が支払う利子の額も高く設定されていた。貧しい人はお金を借りてもそれを返済するための収入源がないと考えられるからだ。しかし、ユヌス氏はこのような今までの経済学の仮定は単純すぎると指摘する。その仮定とは次のようなものだ。
仮定1：あらゆる人々が利益を最大にしたいという願望で純粋に動機づけられている
仮定2：貧困問題の解決策はすべて雇用を作り出すことにある
仮定3：彼らには技能がないから貧しい
まず仮定1についてだが、現在のビジネスはほとんどが営利企業で、売り上げから従業員の給料や事業にかかった費用を差し引いた利益を株主に還元するというモデルになっている。しかし、ユヌス氏は必ずしも株主は金銭による配当だけを望んではいないと指摘する。たとえば、自分の出資が貧困撲滅に役立つのなら、出資してくれる人はいるはずだと考えている。事実、多額の寄付を行なう人はたくさん存在しているのだから、利益はなくとも出資金が戻ってくるグラミン銀行のようなソーシャル・ビジネスに投資する人は少なからず存在するはずだ。リターンはお金ではなく社会貢献ということかな。
"ソーシャル・ビジネスに投資すれば出資金は返ってくるし、自ら金を稼いで自立する企業の所有権を保有することになる。だから、特に世界をもっと良くする手助けをしたいと願っている裕福な人からの個人拠出は、ソーシャル・ビジネスの主要な資金源になるはずだ。"
次に仮定2だが、現在の貧困撲滅策は、政府による公共事業か国際機関による人道援助が主流だ。しかし、ユヌス氏は大きな公共事業による雇用の創出や寄付などの一時的な解決策を与えるのではなく、貧しい人自身がイニシアティブをもって取り組むための起業の資金とアドバイスを与えることで、持続可能な解決策を提示している。
"一般に、私は寄贈や施し物には反対だ。人々からイニシアティブと責任を取り去るからである。もし人々が、そういったものを「ただで」受け取ることができることを知れば、彼らはエネルギーや技術を、何かを達成するのに使うより、むしろ「ただの」ものを追いかけるのに費やしがちである。施し物によって、自助努力や自信より、むしろ依存を奨励する形になってしまうのだ。"
最後に仮定3だが、実は貧しい人の能力はかなり過小評価されている。大企業の主要ポストですぐにビジネスに加わるのは無理かもしれないが、ちゃんと資金とアドバイスがあれば、小規模な家計を支えるビジネスを立ち上げる能力は十分にあるとユヌス氏は指摘する。これは、すでにグラミン銀行が実践して証明してきたことである。
"売れる製品やサービスを作り出す方法を見つけ、それらを必要とする人に直接売ることで、人々が自己雇用で生計を立てることなど、経済学の論文にはまったく書かれていない。"
・先入観なし！ユヌス氏の大実験。
では、ユヌス氏はどのようにこのグラミン銀行を立ち上げることができたのか？著書の中では次のように述べられている。
"これほど革新的な方法を実現に導いたのは、学者としての論理的な方法論の組み立てと、現場主義、そして先入観を持たなかった点が大きい。"
ユヌス氏には、経済学の知識と論理的な思考力、そして人を動かす地位があった。大規模な貧困に直面したバングラデシュで実際に貧しい人のもとを訪ね、必要な支援は何か見極めたうえで答えを見いだしたようだ。
"三〇年以上も前に、私がジョブラ村で貧しい人々を支援するための取り組みを始めたときには、私は銀行員ではなく、経済学の教授だった。"
しかし、ユヌス氏に銀行での業務経験はない。これは一見マイナスの要素だが、そのために先入観なくお金の流れを一から考え直すことができたのだろう。従来の銀行員と顧客の間の垣根を取り払い、銀行がアドバイスをしながら借り手同士がお互いに支え合うことのできるスケーラブルな銀行システムの運営は、近年のIT技術の発展などの機をとらえて実現できたブレークスルーなのかもしれない。
"私が訓練を受けた銀行員でなく、実際の銀行業務について一つの教えも受けたことさえないという事実のために、先入観もなく、貸し借りを行なう過程について自由に考えることができたのだ。もし私が銀行員であったならきっと、銀行のシステムが貧しい人々に対してどのように役立つかなど、決して探ろうとはしなかったであろう。"
・グラミン・ファミリー
ユヌス氏の目的は、そもそもグラミン銀行の創設ではなく、貧困の撲滅だった。そのため、グラミン銀行創設に至った方法と同じ考え方で次々と雇用の生まれるソーシャルビジネスの拡大を図ってきた。今では25にものぼる企業群は「グラミン・ファミリー」と称されている。
"その実験からおよそ二〇年が経って、私たちは気付くと二五もの組織を運営していた。そして、しばしば集合的に「グラミン・ファミリー」と呼ばれることもある。"
代表的な例としては、グラミン・フォンが挙げられる。携帯電話を貸与するビジネスだが、このビジネスには貧しい人に安価な電話サービスを提供できるメリットと、貧しい人々に貸与ビジネスに参加してもらえるというメリットがある。これまでの公共事業と異なるのは、個々の従業員に出身地域に密着したサービスをさせている点だ。関わっているメンバは、小規模な地元エリアでユーザの開拓とサービスの提供を行なう支店の経営者として、グラミン銀行から少額の資金を借りることになる。あくまでイニシアティブは個人にあるというのがソーシャル・ビジネスの原則だ。
"グラミン・フォンは、今ではバングラデシュで最も大きな企業である。グラミン・フォンのサポートで運営されているビレッジフォン・プロジェクト（村の電話プロジェクト）では、約三〇万人の女性が「テレフォン・レディー」となって、バングラデシュ全国の村々で携帯電話貸与のサービスを展開している（ただし二〇〇五年以来、テレフォン・レディーのビジネスは下火になっている）。"
もう一つの例としては、グラミン・テレコムとグラミン・コミュニケーションズが挙げられる。こちらもインフラ整備と雇用創出を合わせて行なう手法で貧困撲滅に一役買っているようだ。
"グラミン・テレコムとグラミン・コミュニケーションズは、インターネット・キオスクを農村地域に配置し、バングラデシュの最も辺鄙ないくつかの地域に、インターネットによる利益をもたらした。"
・マイクロクレジットとIT
すでに述べたように、インフラ整備と雇用創出を合わせたソーシャルビジネスは2重のメリットをもたらす。そして、貧しい人が資金と情報を手に入れれば、小規模だがビジネスを立ち上げることができるのだ。
"マイクロクレジットとITの両方が、貧しい人々、特に貧しい女性に金の価値では測れない力を与えることができる。"
特に、インターネットは貧しい人へ教育とビジネスに関わる情報を提供する安価で最高の手段だ。ユヌス氏は、誰でも話すだけで使える安価なインターネット端末の開発を提案している。
"シリコンバレーの旗手たちは、なぜ読み書きができない貧しい人々もトレーニングなしで使える、声で動くIT端末を設計しないのだろうか？装置自体が、装置の可能性を学ぶように人を誘導するものがいい。"
世界中の研究者ががんばれば数年で実現できるのではないか。Linuxのように、オープンソースで作っていけるはずだ。
◇参考
・貧困のない世界を創る（ムハマド・ユヌス）
